Quanto guardar antes de morar junto: a reserva que o casal esquece de fazer

Quase todo casal que decide morar junto começa a conta pelo lugar errado. Soma o aluguel, divide por dois, acha que tá resolvido. O problema é que o aluguel é a parte fácil. O que quebra o casal nos primeiros meses não é a mensalidade, é tudo que precisa ser pago de uma vez antes da primeira mensalidade existir.

Calção, primeiro aluguel adiantado, taxa de imobiliária, mudança, e a lista de coisas que faltam quando vocês descobrem que ninguém tinha um jogo de panela decente. Some isso e você entende por que tanta gente entra no apê novo já devendo no cartão. A pergunta certa não é "quanto custa o aluguel". É "quanto a gente precisa ter guardado antes de assinar o contrato".

A premissa errada do casal médio

O erro mais comum é tratar a mudança como uma despesa mensal. Vocês olham pro salário do mês, veem que o aluguel cabe, e seguem. Só que morar junto tem um custo de entrada que não se repete e que normalmente equivale a três, quatro ou até cinco vezes o valor de um aluguel. Isso não sai do salário do mês. Sai de uma reserva. E se a reserva não existe, sai do cartão parcelado, que é onde a dor começa.

Quando o casal entra devendo, o orçamento dos primeiros meses já nasce apertado. Aí qualquer imprevisto, um boleto que veio mais caro, um conserto, vira briga. Não porque o casal é incompatível, mas porque ninguém fez a conta da entrada.

Fizemos a conta da entrada

Vamos pegar um casal que vai alugar um apartamento de R$ 2.000,00 de aluguel, número realista em muita capital pra um lugar de um quarto. Olha o que costuma ser cobrado antes de a chave trocar de mão:

• Calção ou seguro fiança: caução costuma ser 3 aluguéis, ou seja, R$ 6.000,00. Seguro fiança parcela isso, mas adiciona custo mensal.
• Primeiro aluguel adiantado: R$ 2.000,00.
• Taxa de contrato ou vistoria da imobiliária: em torno de R$ 300,00 a R$ 500,00.
• Mudança (frete e carregadores): R$ 400,00 a R$ 900,00 dependendo da distância e do volume.
• Primeiras compras de casa: botijão, ligação de luz, internet instalada, itens de cozinha e limpeza que faltam. Some fácil R$ 1.500,00 mesmo sendo econômico.

Só o que listei acima, no cenário com caução, dá R$ 10.300,00. Esse é o número que ninguém soma antes. E ele aparece em poucas semanas, não diluído ao longo do ano.

Três cenários pra quanto guardar

Não existe um número único, porque depende do apê e da cidade. Então a gente quebra em três cenários pra você achar o seu.

Cenário enxuto: aluguel de R$ 1.500,00, com seguro fiança no lugar de caução (sem os R$ 4.500,00 de calção de uma vez), mudança curta e poucos móveis novos. Aqui a entrada fica em torno de R$ 4.000,00 a R$ 5.000,00. É o piso pra não entrar no cartão.

Cenário realista: aluguel de R$ 2.000,00, caução de 3 meses, mudança média e a lista de compras de casa que sempre estoura. A entrada fica entre R$ 9.000,00 e R$ 11.000,00. É o cenário que pega a maioria dos casais urbanos.

Cenário confortável: mesmo apê de R$ 2.000,00, mas vocês guardam a entrada mais um mês inteiro de despesas de reserva, em torno de R$ 4.000,00 entre aluguel, contas e mercado. Aqui você mira R$ 14.000,00 a R$ 15.000,00 guardados. Parece muito, mas é o que separa começar tranquilo de começar no sufoco.

Repara numa coisa: a diferença entre o realista e o confortável não é luxo. É um mês de fôlego. Se um de vocês perde o emprego no segundo mês de apê, esse colchão é o que evita que a mudança vire dívida.

De quanto por mês isso vira

Saber o alvo é metade. A outra metade é o prazo. Se vocês querem morar junto daqui a 10 meses e o alvo é R$ 11.000,00, isso é R$ 1.100,00 por mês guardados a dois. Se o casal ganha junto R$ 8.000,00, são quase 14% da renda indo pra reserva da mudança. É bastante, mas é por tempo limitado e tem data pra acabar.

Se R$ 1.100,00 por mês não cabe, você tem duas alavancas: aumentar o prazo ou baixar o alvo. Esticar pra 15 meses derruba pra cerca de R$ 730,00 mensais. Trocar caução por seguro fiança derruba o alvo. O que não vale é manter a data e fingir que a entrada vai aparecer sozinha no mês da mudança.

O aluguel você paga com o salário do mês. A entrada você paga com o que guardou antes. Confundir os dois é o que coloca casal no vermelho no primeiro mês de vida a dois.

A regra prática

Antes de procurar apê, defina o alvo de entrada usando os três cenários acima e seja honesto sobre qual é o seu. Depois divida pelo número de meses até a mudança e transforme isso numa meta de poupança mensal a dois. Só comece a visitar apartamento de verdade quando a reserva estiver em pelo menos 70% do alvo. Visitar antes disso é o caminho mais rápido pra se apaixonar por um lugar que vocês ainda não podem pagar à vista na entrada.

E não conte com o 13º ou com bônus que talvez venha. Reserva de mudança se faz com dinheiro que já entrou, não com promessa.

O que fazer hoje à noite

Senta com seu par e faça uma coisa só: escreva o alvo de entrada nos três cenários pro tipo de apê que vocês querem, escolha qual é o realista de vocês e divida pelo número de meses até a mudança. Em 5 minutos vocês saem com um número mensal claro, do tipo "a gente precisa guardar R$ 900,00 por mês até março". Esse número muda a conversa inteira, porque agora a meta tem nome e prazo.

Depois disso, o trabalho é manter o aporte vivo todo mês sem depender da memória de um só. No Nós Dois, você cria uma Meta com valor alvo, acompanha o acumulado e vê o aporte mensal sugerido, enquanto a aba de Finanças mostra a sobra do casal pra você saber quanto dá pra separar sem apertar as contas fixas. É a diferença entre "a gente devia guardar" e ver o número subindo mês a mês até a chave estar na mão.

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